提问的重点，应该是我们贷款的风险点，也就是借款人经营的难点和痛点，即前面所讲的“点穴”聊法

“知进退”是唯一的能力，其实这也是人生的唯一真谛，顺应天时，天人合一。

盛喜中不许人物，盛怒中不答人问

（4）大折扣办储值卡

我们提倡做小微企业里面的大企业，就是因为这种企业资金需求量不大，但是竞争力极强，风险程度较低。

财务报表只能反映过去，预测不了未来，而银行的风险偏偏就是在未来，要把握未来的走势，必须掌握行业趋势。

股份制银行、村镇银行发放的小微企业贷款出风险的比较多，而当地的农商行、城商行则把握得准一些，这并不是因为谁的信贷技术更先进一些，而是后者多数人员是当地土生土长的，点多、面广、人熟，信息掌握得更真实、更全面。

做生意要有本钱，这是一个常识，也就是在资产负债表中，“初始资本”一定要是自己的真金白银

如果企业的销售收入与应收账款一并增加，甚至销售收入的增加高于应收账款的增加，那么这种增长也算良性的，是一个业绩走强的体现。

合理地分配各类行业的授信资产，是抵御经济不景气的有效策略。

交易型贷款技术主要有两个流派：一是德国的IPC技术，很多城商行、农商行使用这种技术；二是淡马锡的信贷工厂技术，国内的大型银行大多使用这种技术。

如何分辨企业的库存是否滞销？可以看一下库存商品的存放时间长短、是不是畅销款式，从而可以看出商品的现值，甚至是不是没有价值的“死货”。

对经济整体走势的分析属于宏观层次，对单个企业的分析属于微观层次，而对行业的分析则是介于宏观和微观之间的中观层次。

对于一些非周期性的零售、服务、医药行业，可以作为长期合作客户。

政府的扶持政策包括三个方面，第一个从宏观方面，是产业扶持政策，这种政策既有中央政策，也有各级政府的地方政策；第二个，招商引资企业，政府在土地、税收、贷款方面提供支持；第三个，从微观方面，就是重点扶持企业。

《菜根谭》中讲：“衰飒的景象就在盛满中，发生的机缄即在零落内。故君子居安宜操一心以虑患，处变当坚百忍以图成。”

当企业贷款出现逾期之后，应收账款是重要的财产线索，可以申请财产保全和代位求偿。

2．差异化战略：人无我有、人有我优、人优我变

企业的往来账户没有一个是它的客户，通常我们会要求企业提供一个进货、销货的客户清单，正常往来的话，企业的流水应该是和这些客户交易，而代走的流水全是生面孔，与借款人之间没有任何资金往来。

信贷人员要弄清楚这个企业在市场上安身立命的资本是什么，它在市场上生存的命脉在哪里，把住这个命脉就清楚能不能给它发放贷款，知道什么时候该收回贷款了。